На пенсию нужно будет копить самостоятельно? в Госдуму внесли новый законопроект
Очередная «последняя» реформа в 2020 году в пенсионной сфере вводит новое понятие – «индивидуальный пенсионный капитал» или ИПК. Зачем ИПК в России сейчас и что это такое?
Еще с 2000 года на различных уровнях правительство, Организация Экономического Сотрудничества (ОЭСР) и специалисты пенсионной сферы констатировали, что демографический кризис в следующие 10 лет приведет к снижению трудовых пенсий, и только изменения в пенсионной сиcтеме снизят социальную нагрузку на бюджет. Сегодня к этой проблеме прибавились стагнация в экономики (ожидаемый рост ВВП в пределах 1.5-2%), снижение реальных доходов населения (по последним данным Росстата пятый год подряд), чистый отток населения.
Сам по себе ИПК представляет из себя «добровольно-принудительные» взносы самих (!) граждан в пользу НПФ, страховой компании или ВЭБа, который получит полномочия НПФа («молчуны» также попадут под новую реформу) в размере от 3 до 6% заработной платы ежемесячно (законопроект подан в Госдуму и наиболее удовлетворяет условиям, хотя и не готов для подписания). Пенсионный Фонд России и его 20 управляющих компаний в системе участвовать не будут.
Для выбора своего НПФ или страховой компании клиентам управляющих компаний ПФРа предоставляется 5 лет, в течение которых они не участвуют в ИПК и не делают отчислений. Клиенты НПФ и ВЭБа со следующего года начнут формировать третий уровень своей будущей пенсии.
Что же из себя представляют 3 уровня пенсии? Первый уровень – отчисления от работодателей в страховую пенсию. Второй уровень – это накопительная пенсия, которая сейчас растет только на уровень доходности, что делают управляющие компании ПФР или НПФа. Третий уровень – отчисления в негосударственное пенсионное обеспечение, куда будет добавлена и вся накопительная пенсия в виде первого взноса.
Предполагается, что от ИПК можно будет отказаться по заявлению на срок от 1 до 5 лет, после чего нужно будет писать новое заявление. Сколько людей напишет заявление и сколько просто не будет знать, что это можно сделать – вопрос не риторический, ведь деньги будут уходить из кармана постоянно. Кроме того, система предполагает возможность самостоятельных отчислений даже для тех, у кого нет официального дохода.
Кто вообще сможет формировать ИПК? Любой, кто имеет доходы и желание. Кто участвует в системе со стороны бизнеса, тоже понятно – НПФы, СК, а также государство в лице ЦБ РФ и АСВ. Гарантия на номинал (средства от внесенные застрахованным лицом за вычетом инвестиционного дохода) от АСВ будет действовать и далее (см. законопроект по ИПК).
Новшеством станет введение вместо ПФР Центрального Администратора, который и будет курировать новую систему. Ожидается, что этот функционал возьмет на себя ЦБ РФ, но до конца года время еще есть и могут появиться еще кандидаты.
Благодаря новой системе, россияне смогут позаботиться о своих доходах в старости, как декларируется сейчас, что это ничем не отличается от начала других реформ, но имеются отличия:
| Положения | Сейчас | Станет |
|---|---|---|
| Взносы в пенсию по ОПС (обязательное пенсионное страхование) | 26% от работодателя | 26% от работодателя |
| Взносы в пенсию по ДПС (дополнительное пенсионное страхование) и ИПК | До 6% от доходов граждан и до 6% от работодателя в виде софинансирования – корпоративные пенсии. Льгота по налогам предоставляется и гражданам и бизнесу с этих сумм. | До 6% от доходов граждан и до 6% от работодателя в виде софинансирования – корпоративные пенсии. Льгота по налогам предоставляется и гражданам и бизнесу с этих сумм. ИПК предполагает аналогичные действия и льготы для подключения. Граждане могут формировать корпоративную пенсию и ИПК, но льгота по налогам будет предоставляться только на 6% от доходов человека и на 6% от бизнеса |
| Пенсионные выплаты производятся страховщиком | ПФР и НПФ | НПФ, СК и ВЭБ.РФ |
| Уплата взносов по ОПС | обязательно | обязательно |
| Уплата взносов по ДПС и ИПК | По желанию человека или по договору с работодателем | По подписке от государства, желанию человека или по договору с работодателем. |
| Получение пенсии по ОПС до установленного срока выплат. | Нельзя, только в виде наследства или при переезде на ПМЖ в ряд стран, где формировать пенсию по местным правилам | Нельзя, только в виде наследства или при переезде на ПМЖ в ряд стран, где формировать пенсию по местным правилам |
| Получение пенсии по ДПС и ИПК до установленного срока выплат. | Можно, зависит от условий досрочного получения. «Выкупная сумма» в таком случае формируется в урезанном виде и «штраф» может достигать до 20% от суммы активов. | Можно, зависит от условий досрочного получения. «Выкупная сумма» в таком случае формируется в урезанном виде и «штраф» может достигать до 20% от суммы активов. Важно(!) – ранее сформированная накопительная часть в выплате участвовать досрочно не будет. |
Достойную пенсию накопить смогут также (как в обычной накопительной пенсии) не более 15% населения в этой системе, но и из них половина уже формирует третий уровень пенсионного обеспечения через корпоративные пенсии. Кроме того, массовые выплаты пенсий по новым правилам с 2022 года будут самым масштабным «стресс-тестом» для пенсионной системы, поэтому деньги от ИПК позволят пройти этот период безболезненно, но забота о будущих пенсиях стоит на очень низких ролях.
Чиновники заняты поиском решения насущных задач и не заостряют внимание на стратегических задачах, поэтому эффективность каждой пенсионной реформы невысока. Эта реформа также не будет последней. Демографический кризис уже на пороге и времени на создание новых и сырых реформ уже нет, поэтому придется жить в этой системе, где постоянное латание дыр будет приводить к неуверенности в завтрашнем дне и далее.
В итоге, эксперимент продолжается «по живому»: часть системы разрушается для создания другой. Накопительный компонент за счет работодателей формироваться больше не будет, при этом размер отчислений в ОПС не снизится. Взносы работодателей останутся на том же уровне, появятся взносы самих граждан, но денег в системе все равно не будет хватать примерно до 2040-х годов!
Как же так? В прошлом году количество пенсионеров превысило число официально работающих экономически активных граждан и выросло уже до 43 млн. человек. Обеспечить им достойную пенсию за счет существующих взносов только от граждан и работодателей не получится – 26% фонда оплаты труда не хватит, чтобы закрыть потребность в 40% замещения заработка пенсионера по нормам ОЭСР. Тем более, после того, как в 2009 году базовую часть пенсии (из федерального бюджета) включили в часть пенсии, что формируется от работодателя. Как было уже сказано – «денег нет, надо держаться», поэтому можно отметить только одно – выплаты, конечно, останутся, но их размер будет сравним с пособием и к достойной пенсии отношения не имеет.
Что же делать? Читать и узнавать о последних изменениях в законах вся страна не может, да и не сможет, но использовать имеющиеся возможности – почему нет. Во-первых, накопительную пенсию в этом году нужно перевести в ПФР (одну из его 20 управляющих компаний, кроме ВЭБа), переход будет без потери инвестиционного дохода даже из НПФ. Во-вторых следующие 5 лет не думать об ИПК и в нем участвовать по своему, т.е. без привлечения НПФ и страховой компании.
К сожалению, они пока работают с недостаточной эффективностью по оценке ЦБ РФ и институтов оценки, и придется еще несколько лет подождать. Для формирования собственного пенсионного капитала лучше ежемесячно откладывать часть своего дохода: в депозит, валюту, металлический счет, индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) в управляющей компании или у брокера, паевые инвестиционные фонды, ценные бумаги. Вход в эти инструменты начинается от 1 000 рублей, комиссии невелики, и выйти можно без особенностей и «подводных камней».
К сожалению, надежда только на свои силы будет действительно шансом получать ту пенсию, которую человек заслужил, а поддержки государства ожидать на уровне базового минимума.
Если у вас есть вопросы по будущей пенсии - вы можете обратиться к специалистам инвестиционно-финансовой компании "Солид" в Альметьевске.
